有關(guān)“如何妥善處理壓歲錢”近期成為家長們熱議的話題。從歷年的情況來看，相當(dāng)部門家長會(huì)將目光投向保險(xiǎn)，意在借此為孩子的成長添加一份保障。在這一期間，保險(xiǎn)公司也會(huì)適當(dāng)將銷售重心偏向少兒保險(xiǎn)。一般而言，家長應(yīng)該先做足孩子的人身保障，再選擇性投保一些理財(cái)型險(xiǎn)種。
先做足人身保障,
再考慮投資型保險(xiǎn)
市場上常說的少兒險(xiǎn),是對少兒保障的統(tǒng)稱。該險(xiǎn)種囊括很多細(xì)分保障,大體可歸納為三類:健康、意外和教育金。前兩者主要針對人身風(fēng)險(xiǎn),健康風(fēng)險(xiǎn)包括疾病和醫(yī)療。當(dāng)然,有些保障計(jì)劃還會(huì)包含保單豁免條款,它其實(shí)和教育金保障一樣,屬于少兒險(xiǎn)附加險(xiǎn)。
目前市面上的少兒險(xiǎn)通常以長期型投資險(xiǎn)等產(chǎn)品形態(tài)存在,有保險(xiǎn)專家認(rèn)為,家長給孩子買保險(xiǎn)應(yīng)先考慮其成長與健康,投資與分紅并不是主要目的,“給孩子買保險(xiǎn)的順序應(yīng)該是先做足上述人身保障,再考慮投資型保險(xiǎn)。如果執(zhí)意先買投資型少兒險(xiǎn),也一定要買對應(yīng)的附加險(xiǎn),如附加少兒重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等。”
年紀(jì)小的
多考慮健康風(fēng)險(xiǎn)
有保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)顯示,在0到18歲兒童理賠案件中,意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償和疾病醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償類型的理賠案占比超過70%,其中0到6歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例最高。
記者梳理市面上的產(chǎn)品了解到,少兒意外傷害險(xiǎn)主要是針對18歲以下的孩子,被保險(xiǎn)對象在遭受意外時(shí)所產(chǎn)生的高額醫(yī)療花費(fèi)等經(jīng)濟(jì)損失,以及意外致殘、致死等特殊情況提供保障金,有些產(chǎn)品還有意外津貼保障。因?yàn)槭亲罨A(chǔ)、最普遍的險(xiǎn)種,少兒意外險(xiǎn)一年的保費(fèi)大致在百元左右,只需要壓歲錢的一小部分就能買。
有條件補(bǔ)足重疾保障
近年來,兒童先天性心臟病、白血病、再生障礙性貧血、腎衰竭等發(fā)生率逐年遞增。從費(fèi)率的角度而言,重疾險(xiǎn)的費(fèi)用相對會(huì)高一些,但在經(jīng)濟(jì)條件許可的情況下,家長最好還是要為孩子買一份少兒重疾險(xiǎn)。國內(nèi)保險(xiǎn)公司通常會(huì)將重大疾病保障與住院醫(yī)療保障捆綁在一起,以綜合健康醫(yī)療險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)呈現(xiàn)。
重疾險(xiǎn)的費(fèi)率是浮動(dòng)的,保額越高,保費(fèi)越貴。一位資深保險(xiǎn)從業(yè)人士告訴記者,“就廣州地區(qū)的醫(yī)療標(biāo)準(zhǔn)而言,重疾保額最好保證在30萬元以上,少兒特定重疾60萬元為宜。”如果以該標(biāo)準(zhǔn)來算,一份上述綜合健康險(xiǎn)每年需要花費(fèi)1960元/年。
買終身壽險(xiǎn)意義不大
記者找到的一份兩全保險(xiǎn)條款為例,保障包含高中教育保險(xiǎn)金、大學(xué)教育保險(xiǎn)金和滿期生存保險(xiǎn)金和身故保險(xiǎn)金。按規(guī)定,家長可在孩子15、16、17周歲保單周年日,連續(xù)3年領(lǐng)取基本保險(xiǎn)金額20%的教育保險(xiǎn)金;在18、19、20、21周歲的保單周年日,連續(xù)4年領(lǐng)取教育保險(xiǎn)金,具體金額是基本保險(xiǎn)金額(需投保人與保險(xiǎn)公司雙方約定)的40%。
值得補(bǔ)充的是,有業(yè)內(nèi)觀點(diǎn)認(rèn)為,“家長不必為孩子購買終身壽險(xiǎn),這種產(chǎn)品是在孩子身故后才能獲得賠付,這意味著是給孩子的下一代做保障,顯然為時(shí)過早。而且產(chǎn)品在不斷更新,孩子長大后他們自己買也許會(huì)更好。” （據(jù)新快報(bào)）
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