????資本市場跌宕起伏，但又誘惑重重，當(dāng)股市節(jié)節(jié)攀升之際，將畢生積蓄都用來炒股票、買基金的投資者比比皆是，甚至有不少投資者退掉手中的保單轉(zhuǎn)戰(zhàn)股市。對(duì)此，我們提醒投資者，家庭理財(cái)不可只顧投資收益而忽視了風(fēng)險(xiǎn)防范，在理財(cái)金字塔中，保險(xiǎn)處于根基部位，是構(gòu)筑家庭風(fēng)險(xiǎn)保障的重要防線。
????按照理財(cái)金字塔原理，現(xiàn)代家庭理財(cái)，首要的是一部分銀行存款，相當(dāng)于3-6個(gè)月的生活開支。其次是保險(xiǎn)，家庭年收入的10%-20%資金用來給家庭各個(gè)成員購買保險(xiǎn)。在投資類型上，股票、期貨、房地產(chǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)投資，屬于高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的，解決收益性，屬于理財(cái)金字塔頂端；基金、債券、分紅型保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)較低的投資，解決流動(dòng)性，屬于金字塔中間；各類保險(xiǎn)解決資本安全性，位于金字塔底部的，也是理財(cái)?shù)母彝ド畹幕?/p>
????年輕時(shí)，第一個(gè)要買的是意外傷害保險(xiǎn)，身體雖好但意外事故難防，雖然醫(yī)療不用愁，但如果是大事故，那么將又會(huì)淪為家里的負(fù)擔(dān)。另外，隨著重大疾病發(fā)病率提高且有年輕化的趨勢，投保大病保險(xiǎn)起到同樣的作用，可以保障因?yàn)橹卮蠹膊《鴨适Чぷ髂芰Φ娜擞幸还P經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，維持以后的生活。健康險(xiǎn)是年齡越小，成本越低，保障越高，此時(shí)的保險(xiǎn)不可能買全，可在以后經(jīng)濟(jì)條件和個(gè)人賺錢能力提高的時(shí)候，再去進(jìn)一步完善。
????結(jié)婚成家后，應(yīng)在原有保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，再考慮增加壽險(xiǎn)及大額的重大疾病保險(xiǎn)，同時(shí)為子女教育做好準(zhǔn)備，因?yàn)榇藭r(shí)個(gè)人責(zé)任加重。壽險(xiǎn)保額應(yīng)該可以覆蓋當(dāng)期負(fù)債及子女的撫育費(fèi)用，重大疾病保險(xiǎn)的保額則應(yīng)該可以覆蓋一次重大疾病的治療費(fèi)用，至少需要30萬元。此時(shí)的保費(fèi)支出占家庭總收入的10%為宜，其中至少5%-6%保費(fèi)支出應(yīng)該花在健康保障上。如果此時(shí)的經(jīng)濟(jì)能力不錯(cuò)，可以為孩子儲(chǔ)備帶有保費(fèi)豁免功能的教育金和為自己購買少量的養(yǎng)老險(xiǎn)。
????而在步入中年后，子女逐漸長大，原有的貸款逐漸還清，加上之前的財(cái)富累積，一般經(jīng)濟(jì)實(shí)力較為雄厚，可以考慮購買年金保險(xiǎn)、投連險(xiǎn)及分紅返還型保險(xiǎn)等新型產(chǎn)品，把這些產(chǎn)品作為日后養(yǎng)老資金的來源之一。
????退休后，購買保險(xiǎn)更應(yīng)偏重生存利益，因?yàn)榇藭r(shí)的責(zé)任最輕，壽險(xiǎn)身故保障的主要目的在于傳承財(cái)富而非保障身故后親屬的生活品質(zhì)，此時(shí)的保費(fèi)支出可以大大降低。
????總之，保險(xiǎn)理財(cái)就是用目前已知的、有限的金錢，控制未來無限、不可承受的風(fēng)險(xiǎn)，這就是保險(xiǎn)存在的價(jià)值。只有給自己和家人建立更多的保障，才能規(guī)劃完美的人生旅途。 （任首） | 
