????“低利率”時代如何用今天的錢為明天養老？保險專家指出，完善的養老保障應該由30%的社會養老保險、30%的企業年金和40%的商業養老組成，建議個人在享受社保的同時，積極選擇商業養老保險來維持老年生活品質，滿足未來長期護理需求。

????商業保險養老靈活自主

????相對于“養兒防老”、“以房養老”及社保養老而言，商業養老保險具有很強的自主性，每個人可根據自己退休后的預期資金需求確定保額，并按照年齡、經濟條件、風險偏好、已有福利準備等進行規劃。

????其次，商業養老保險流程透明。投保人只要按時交納保險費，等到合同約定的年齡，就可以開始在規定時間范圍內從保險公司持續領取一定的養老金。

????最后，商業養老保險相對穩定。與投資房產、股票、金融衍生品等理財方式相比，商業養老保險能夠在整個養老資金配置中提供“確定”的養老金水平，保證長期、穩定的現金流，而且能幫助個人進行強制性儲備，做到專款專用。

????在保險專家看來，傳統型、分紅型養老險比較適合于保守、風險承受能力較低的消費者。萬能險因下有保底利率，上不封頂，且領取靈活，相對更適合能堅持長期投資、自制能力強的投資人。投連險是保險產品中風險最高的一類，以投資為主，兼顧保障。若受不了短期波動而盲目調整，有可能損失較大。

????保障先行宜早不宜遲

????中國老齡科研中心2011年的一項調查顯示，中國60歲以上老年人余壽中有三分之二時間處于帶病生存狀態，呈現部分失能和完全失能的老年人有3300萬人。

????疾病及身體機能的衰老同時引發意外傷害的概率提升，比如老年人常患有骨質疏松，很容易扭傷、摔傷、跌倒甚至骨折。據了解，老年人因傷就診病例中，一半以上為跌倒病例；因傷住院病例中，超過80%為跌倒病例。

????保險專家強調，養老規劃的前提在于生命的延續，在購買商業養老保險之前，對自身進行全面保障，購買充足的意外險、醫療險及健康險非常必要。

????但專家也提醒，一般老年人醫療費用支出和意外事故的風險比年輕人要大，因此，經常會出現保費和保額倒掛的現象，很不劃算，尤其是一些重大疾病保險。而且老年人購買保險往往容易受到年齡和身體原因限制，建議從年輕時起增強保障意識，盡早購買。（據南方日報）