??? 用信用卡幾年了，首次失誤，多交了100多元的循環(huán)利息!為此特別找了一些關(guān)于信用卡循環(huán)利息的知識(shí)學(xué)習(xí)了一下!以后可得保證全額還款了(最低還款額對(duì)用卡朋友來(lái)說(shuō)最好不要參考!)。
????關(guān)于信用卡循環(huán)利息的計(jì)算
????關(guān)于這方面的計(jì)算方法，我曾在2年前出于個(gè)人目的通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行了一次較為詳細(xì)的調(diào)查。下面，我們就做一個(gè)舉例說(shuō)明。
????假設(shè)，你的賬單日為每月10日，到期還款日為每月28日。你在10月1日發(fā)生了一筆5,000元的消費(fèi)，10月10日的賬單上顯示你的本期應(yīng)還款金額為5,000元。但很不幸的是，你在10月30日之前經(jīng)濟(jì)拮據(jù)，無(wú)法做到全額還款。于是，你在10月16日償還了其中的4,500元，剩余的500元直到10月31日才全部還清。請(qǐng)問(wèn)，你將為此支付多少利息？(假設(shè)日利率為萬(wàn)分之五)
????一個(gè)頭腦正常的人或許會(huì)作出以下的計(jì)算：截止至10月28日，我仍有500元沒(méi)有償還。這筆錢已過(guò)了最后還款期限，因此我將不能享受免息期待遇。從記賬日10月1日起直到10月30日，一共應(yīng)支付30天的利息，即 500元*(5/10000)*30天＝7.5元。至于另4,500元，因?yàn)橐言谝?guī)定期限內(nèi)履行了還款義務(wù)，所以不需要繳納任何費(fèi)用。故應(yīng)支付的利息總額為7.5元。
????這樣的想法其實(shí)并無(wú)不妥，只可惜這已是2年前國(guó)內(nèi)部分發(fā)卡行使用的計(jì)算方法。當(dāng)時(shí)，國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)的發(fā)展仍處于初級(jí)階段(一定數(shù)量的“準(zhǔn)貸記卡”的存在就足以說(shuō)明這一點(diǎn))，部分發(fā)卡行因在know-how上的欠缺，倒給持卡人帶來(lái)了一些“實(shí)惠”。但遺憾的是，現(xiàn)在的情況已經(jīng)完全變了。如果你還用這樣的方法計(jì)算自己的應(yīng)付利息，那么賬單上“應(yīng)付利息”一欄的金額定會(huì)令你大吃一驚。在你拿到賬單之前，我就可以斬釘截鐵地通知你，你應(yīng)付利息的金額絕不會(huì)為元，而應(yīng)為41.25元。怎么會(huì)有如此大的差距？關(guān)鍵就在于那按期償還的4,500元也將被征收15天的利息。銀行方面的解釋是：“由于未按時(shí)償清欠款，持卡人不得享有免息期待遇；銀行對(duì)當(dāng)期全部欠款按日征收利息，“日數(shù)”的計(jì)算按照“先刷先還”的原則?！钡珜?shí)際上，大部分銀行在信用卡使用條款中僅羅列了循環(huán)信用利率，并未明確說(shuō)明應(yīng)納息欠款金額的計(jì)算方法。
????坦白地說(shuō)，后一種計(jì)算方法確實(shí)是目前國(guó)際上的主流。因此，國(guó)內(nèi)所有的發(fā)卡行也紛紛借著“與國(guó)際接軌之名”，懷揣“可大幅增加利息收入之企圖”大膽采用了此種做法。
????我曾見(jiàn)過(guò)有持卡人在論壇中抱怨說(shuō)，自己因一時(shí)疏忽少還了0.5元，結(jié)果因被取消免息期待遇而多支付了1千多元的利息，最終投訴未果。就是這樣地。
????本篇以招行信用卡為例介紹：
????循環(huán)利息＝本金×萬(wàn)分之五(利息)×天數(shù)A(消費(fèi)日期到本期還款日的天數(shù))＋(本金-已還金額)×萬(wàn)分之五(利息)×天數(shù)B(本期還款日到下期帳單日的天數(shù))
????1.技術(shù)帖--關(guān)于利息
????(信用卡大師)解答：
????本帖不適合超級(jí)新人.本帖將會(huì)提及記帳日,帳單日,還款日等術(shù)語(yǔ),不會(huì)對(duì)其做解釋.希望新人了解之后再來(lái)看本文。
????關(guān)于循環(huán)利息 有2個(gè)比較容易犯的誤區(qū)：
????1 欠5000元,如果還掉4990元.那么只計(jì)算剩余10元的利息.這是新人常犯的錯(cuò)誤,事實(shí)上所有的5000元都會(huì)算利息。
????2 另一種極端.只要沒(méi)把欠的5000元都還清,那么會(huì)按照5000元的本金一直算下去.這也是不對(duì)的,銀行沒(méi)那么黑。
????那么循環(huán)利息究竟是怎么算的呢?正確的公式可歸結(jié)為以下幾條：
????1 如果按時(shí)全額還款,那么沒(méi)有利息。
????2 如果沒(méi)有全額還款,就會(huì)有利息.每筆逐筆計(jì)算,都是從記帳日(一般來(lái)說(shuō)是消費(fèi)日后一天)算起算到還款日前一天.如果到下一個(gè)帳單日都沒(méi)還掉,那么就會(huì)暫時(shí)先算到下一個(gè)帳單日。
????3 利率：每天萬(wàn)分之5，按月計(jì)復(fù)利。
????單純說(shuō)公式肯定比較難理解,我舉個(gè)例子：
????假設(shè)帳單日是20號(hào),還款日是8號(hào).1月1日消費(fèi)1000元(計(jì)帳日1月2日) 1月10日消費(fèi)2000元(計(jì)帳日1月11日) 1月15日(計(jì)帳日1月16日)消費(fèi)3000元
????2月8日還款1500元. 2月15日還款1000元。
????那么你在2月20日帳單上可以看到的利息是：
????1000*0.0005*(1月2日-2月7日)+500*0.0005*(1月11日-2月7日)+1000*0.0005*(1月11日-2月14日)+500*0.0005*(1月11日-2月20日)+3000*0.0005*(1月16日-2月20日)
????=0.5*37+0.25*28+0.5*35+0.25*41+1.5*36
????=107.25元
????各位是不是看得頭暈了?
????正常的,大師也是研究了很久才搞懂.我們是千算萬(wàn)算永遠(yuǎn)算不過(guò)銀行的,因此建議各位有能力的話還是全額還款,免得被黑。
????2、循環(huán)利息是如何計(jì)算的？
????(本無(wú)常)解答：
????對(duì)于消費(fèi)刷卡而言，如果你到期前全額還款，那么是沒(méi)有利息的。但如果到期不是全額還款(即使差一點(diǎn))，那么將會(huì)從消費(fèi)日起，分筆計(jì)算利息(按日利率萬(wàn)分之五計(jì))；已還部分利息記到還款日的前一天，未還的部分將記到帳單日那一天。如果有預(yù)借現(xiàn)金，那么將從預(yù)支當(dāng)天開(kāi)始計(jì)，一直記到還款的前一天為止。
????每月還款時(shí)是優(yōu)先還利息和手續(xù)費(fèi)的，其次是最低還款額的未還足部分以及超出信用額度的部分，這些都是100%要還的。未還的消費(fèi)余額和預(yù)借現(xiàn)金余額是按10%計(jì)，這些加起來(lái)就是每月的最低還款額。
????到帳單日，利息會(huì)體現(xiàn)在帳單里，如果你是在最后還款日才還款，那么，從帳單日到最后還款日之間的這些天，利息這部分也會(huì)被計(jì)上利息——這即是所謂的利滾利，這部分利息的利息會(huì)體現(xiàn)在再下一期的帳單里。如果你在帳單日的后一天就立即還款，只要能將利息部分還掉，那么就不會(huì)產(chǎn)生利滾利了。 | 
