????市場上已經有幾款專門為甲型流感開發的保險產品，而平常投保的醫療費用和津貼類保險也可以為住院就醫的甲流患者提供保障。
????9月份以來，特別是國慶節過后，我國各地頻發甲型H1N1流感聚集性病例(以下簡稱甲流)，患者人數不斷增加，并出現了數起死亡病例。我國衛生部指出，根據世衛組織分析意見，全部人群對甲流病毒均易感，隨著北半球秋冬季的來臨，甲流發生大規模流行的風險顯著上升。而國內外專家對甲流疫情第二波高潮即將來襲的預測，令人們再次對甲流心存擔憂。人們也更加急迫地想知道，是否有專門的“甲流保險”？日常已經投保的保險產品，又有哪些可以起到抵抗甲流的作用？對此，記者特別走訪了多家保險公司，為讀者朋友做個梳理。
????甲流專屬保險重醫療保障
????記者發現，市場上專門針對甲流開發的保險產品還不是很多，主要是今年5、6月間平安和友邦開發的兩款專屬產品，側重于醫療費用補償，這主要是考慮到甲流的致死率還算較低。隨著秋冬季甲流大量爆發的可能性持續增加，預計各家保險公司還將會推出一些專屬產品。
????今年5月19日，中國平安集團旗下平安產險就特別推出“平安甲型H1N1流感綜合保險”產品，目前在全國范圍內仍然有售，消費者可以通過平安集團在各地的銷售人員和網點購買，也可撥打平安產險客服專線95512咨詢詳情。
????平安這款甲流綜合保險產品由主險和附加疫區擴展保險共同組成，主險責任涵蓋由于甲型H1N1流感導致的身故和醫療費用，保障額度具體分為2萬元、3萬元、8萬元、15萬元這四檔，每一檔中身故保障額度和醫療費用保障額度相同，保費則根據客戶選擇的保額檔次從幾十到幾百元不等，客戶可根據需要選擇不同檔次投保。
????另據了解，與以往的健康醫療類保險產品相比，該產品還將保險合同的等待期從常規產品的30天縮短為15天，客戶在保險期間開始15天后感染的，即可按照合同約定索賠，較常規產品提供的保障期間更長。
????同時，該產品還取消了以往醫療保險產品中醫療費用必須屬于社保范圍的限制。也就是說，該產品對治療過程中發生的醫療費用和醫療項目沒有限制，只要在醫療費用保障額度范圍內，只要是在國家衛生行政機關指定的醫院或國家正式衛生檢疫機構治療過程中所支付的合理醫療費用，保險公司都予以承擔，這樣就更大程度地為客戶提供了風險保障。
????友邦保險也在今年6月10日根據市場需求，積極研發了一款針對甲型H1N1流感(俗稱人感染豬流感)或甲型H5N1流感(俗稱人感染禽流感)的新品“友邦御防寶B保險計劃”。
????據友邦人士介紹，友邦“御防寶B”投保年齡為18歲至60歲，并且可續保至64歲，這樣寬泛的年齡段覆蓋，意味著可以讓更多的人用保險來防范風險。
????在保障責任方面，友邦“御防寶B”可以提供了豬流感和禽流感的特定流感住院給付金(津貼型)，能夠彌補客戶在住院期間的收入損失。對于不幸感染豬流感或禽流感而身故者，將提供特定流感身故保險金，為家庭頂梁柱解除后顧之憂。該產品同時著眼于人性關懷，還設計了特定身故慰問金給付，為家庭送上溫暖。
????除了為甲型H1N1流感和甲型H5N1流感特別設計的保險金外，該產品該提供了多樣的意外保障，包括有意外身故保險金、意外殘疾保險金及意外燒傷保險金，如果屬于特定意外，更是可以獲得雙倍保障。而且，友邦“御防寶B”保險計劃的意外醫藥費用補償，還能涵蓋部分醫保目錄范圍外的藥物和治療費用。
????甲流保險產品投保示例：
????張先生投保了友邦御防寶B保險計劃的計劃4，年繳保險費為771元。除此之外張先生還參加了社會基本醫保。
????投保1個月后，張先生因發熱、咳嗽就診，被醫院確診為“H1N1流感”需要住院治療。住院2周后，張先生痊愈出院。根據保險合同的約定，友邦保險賠付張先生特定流感住院給付金900×2=1800元。
????旅行險中特別加入“甲流津貼”
????除了前述兩款甲流專屬保險，美亞保險則在其旅行險產品中特別增加了一項“甲型流感隔離津貼”，最高能賠付8000元。
????在給多家出境旅游公司代理銷售的旅行險中，美亞保險特別為其增加了“甲型流感隔離津貼”保障，游客只需在美亞保險提供的原旅行險價格基礎上增加5元的費用。具體保障為，如果游客在旅行中被確診或疑似感染甲型H1N1流感而在旅行出發地、途經地或目的地被依法強制隔離的，每人每天可獲800元津貼，10天為限，最高賠償總額為8000元。
????美亞保險旅行險部負責人還表示，美亞保險提供的旅行險產品除了提供包括感染甲流的醫療保障外，還提供包括醫療運送和送返等緊急救援服務。
????日常險種 需看清保險責任
????如果您覺得自己平常已經投保了不少保險，這次不打算特別購買一份專門針對甲流的保險產品，但又有點擔心自己或家人罹患這一疾病，那么最好先看清楚自己已投保單的保險責任，看看能否覆蓋甲流引發的醫療及其它風險。
????意外險：疾病不在保障范圍內
????先看看最常見的人身意外傷害保險。顧名思義，意外險肯定是指在保險有效期間，因遭遇“意外事故”，致使被保險人殘疾或死亡，保險人根據合同規定給付全部或部分保險金的保險。
????所謂的“意外事故”，定義倒也嚴格，必須滿足外來、意外、突發三要素。其中，突發是指事故的發生與結果之間具有直接的、瞬間的關系。流感是一種呼吸道傳染病，屬于疾病，而非意外，因此，不屬于意外險理賠范圍。
????各類壽險：若患甲流致死可獲賠
????壽險方面，無論是定期首先還是身壽險，或是兩全保險、萬能壽險、投連險形態的壽險，由于其中都對身故負有保障責任，而不會去追究到底是因為意外事故導致的身故，還是疾病導致的身故，因此如果因為罹患這類流感而致死，則肯定可以獲得理賠。
????至于理賠的額度，則就是保單上早已約定的身故保障額度。但需要提醒一點的是，想要獲得理賠，該張壽險保單必須是在有效的狀態下，如果已經失效或出于效力中止的狀態，則無法得到理賠金。
????而如果是18周歲以下的未成年人，則孩子的身故保額最高累計不得超過5萬元，上海北京廣州深圳四地最高不得超過10萬元，這樣做是為了防止成人因為道德逆選擇，而對未成年的被保險人進行侵害。
????當然，如果僅僅是因為甲流住院或發生醫療費用，各類壽險是無法賠付的。
????重疾險：甲流不在約定疾病內
????因為重疾險的合同中都已經列明了各類重大疾病的病種，而且每一種大病是怎樣的情形和癥狀都說明和約定得很細致，而“甲型H1N1流感”并不在其中，因此甲流感患者還無法通過重疾險獲得任何賠償。
????當然，如果此后導致的嚴重并發癥能夠屬于重疾險合同中所列明疾病的情形和癥狀的，則可以得到保險公司的賠款。
????普通醫療險：抗甲流作用明顯
????一旦患上了甲流，如果你平常已經投保過普通的醫療保險，那么此時就能發揮作用了。
????普通醫療險中最常見的就是住院費用醫療保險和住院補貼醫療保險。由于住院費用保險對患者的病種沒有限制，因此不論由于什么原因導致入院治療，只要是生病了住院了，那么超過了理賠最低起付線以后的醫療費用支出 (也有產品不設置最低免賠額的)，那么就會按照事先的合同約定，按比例進行賠償，比如80%，90%甚至100%，轉由保險公司承擔檢查、治療費用。至于 是緊緊針對社會醫療保險體系下的用藥和檢查項目進行理賠，還是可以“超越社保”獲得理賠，則要視保險合同本身的約定。
????住院補貼保險，由于是一種津貼型保險，因此不論你是因為什么疾病住院，也不管你自己到底花了多少醫療費，它只是按照合同約定，每天補貼被保險人多少錢。有50元一天的，也有200元、500元一天的，這個額度當然是要看你投保時候的選擇。
????還有一類“醫療賬戶型”保險，也能夠在此時發揮作用。一旦被保險人因為罹患甲流住院，只有你的這一保險賬戶中還有余額，那么就會按照約定，對你的醫療費用進行一定額度的補償，或是給你一定的補貼，直至賬戶額度用完。 | 
