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理財規(guī)劃師答復(fù)如下：

????從萬女士提供的資料看，保險產(chǎn)品占據(jù)了家庭支出的大部分，合計保費支出每年15500元，占據(jù)家庭年度收入的34.4%，而資料并沒有說明這部分支出是不是包含在年支出2.4萬以內(nèi)，如果在此范圍，可以計算年生活支出在8500元左右，對于一個偏僻的三線城市來說，這個消費水平式適中的。如果不包含在這個范圍，那么家庭消費和保險產(chǎn)品都需要調(diào)整，因為按照以上支出，年結(jié)余會很低(4.5-2.4-1.55=0.55)，如果購置3室一廳房屋，日常還貸資金都不夠。根據(jù)以上信息，我們建議如下：

????1， 保險規(guī)劃的調(diào)整。家庭年保費支出遠超出了家庭收入的合理比例。而且是以收益較低的萬能險為主。萬能險側(cè)重投資，保障功能會弱化，投資分紅能力相對于基金而言，更是不具備優(yōu)勢。我們建議，區(qū)分投保目的，把萬能險拆分為單純的保險和基金投資，這樣保障額度和投資分紅能力會大幅提高，而且保費會遠低于現(xiàn)有費率。

????2， 購房規(guī)劃。現(xiàn)有2套房屋，自住一套，一套投資使用。建議其中一套房屋變現(xiàn)，變現(xiàn)資金用于三室一廳房屋的首付款項，剩余部分可以考慮利用公積金或者商業(yè)貸款實現(xiàn)。這樣家庭壓力會小一些。如果按照你支出金額包含保險費率假設(shè)，每年剩余資金在2萬元左右，房貸月供還是可以承擔。

????3， 教育規(guī)劃。投資市場是風(fēng)險與收益共存的市場，投資期限越長，風(fēng)險越低，從你的投保意圖看，是為了孩子的教育準備。我們認為這是一個誤區(qū)，你可以選擇基金定投的方式，實現(xiàn)孩子的教育資金積累，而且收益會遠高于保險收益。風(fēng)險通過時間得以分散。何樂而不為呢?

????4， 資金增值。如果房貸解決后每月還有部分剩余，可以考慮基金定投，檢驗定投收益和保險分紅的收益，看那個收益更好一些。

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